2022: Desafíos para la inclusión financiera

En 2022 se anticipa un panorama difícil para seguir incrementando la inclusión financiera y la salud monetaria, ante las restricciones de liquidez y la tendencia alcista de las tasas de interés.

La realidad actual es que a raíz del desempleo generado por la pandemia de Covid-19, que supuso una pérdida de más de 647 mil trabajadores registrados ante el IMSS en 2020, también hubo una fuerte disminución de cuentas bancarias.

Al respecto el Índice de Inclusión Financiera 2021 de Citibanamex, indica que tan solo el cierre de cuentas de ahorro en México significó una caída de 7.6%, al bajar de 3 millones 900 a 3 millones 600 mil cuentas del 2019 al 2020.

Pero esta no fue la única variable que sufrió retroceso en esta medición, en el mismo periodo también disminuyeron las operaciones en cajeros automáticos y sucursales bancarias, así como el uso de tarjetas de crédito, lo que llevó la inclusión financiera en el país a retroceder a niveles de 2018.

Otro de los puntos se refiere al retroceso que sufrieron varios estados del país en esta área, ya que durante el 2020 solo cuatro estados clasificaron con alta inclusión financiera: Ciudad de México, Nuevo León, Quintana Roo y Baja California Sur.

En el caso de Jalisco, a pesar del tamaño de la economía la inclusión financiera pasó a nivel medio, incluso por debajo de Querétaro y Aguascalientes.

En este sentido, los datos de la Encuesta sobre Inclusión Financiera del Instituto de Información Estadística y Geográfica (IIEG) de Jalisco, publicada en noviembre de 2021, son un reflejo de la realidad actual pues muestran que solo 25% de los hogares jaliscienses ahorran formalmente en alguna institución financiera y de estos, 91% lo hacen mediante cuenta de ahorro.

Apenas 4.9% de los hogares de Jalisco recurren a fondos de inversión, 3.3% usa pagarés, 0.8% Cetes y 2.5% otros esquemas para invertir.

• Inclusión limitada

Para el profesor investigador de la Escuela de Ciencias Económicas y Empresariales de la Universidad Panamericana (UP) en Guadalajara, Alejandro Rodríguez Magaña, la inclusión financiera sí existe en México, pero “parcialmente”.

El también Administrador General de la UP en esta capital, menciona que la inclusión financiera se realiza a través de cajas populares, sociedades de ahorro y préstamo, así como a través de los propios bancos.

“Se trata del acceso que tienen las personas físicas y las empresas a productos financieros útiles a su alcance y satisfacen necesidades de transacciones, pagos, ahorro, crédito y seguros mediante instituciones reguladas y contratos debidamente registrados; siempre y cuando las empresas estén debidamente constituidas y operando en la economía formal”.

Esa misma formalidad aplica a las personas para guardar dinero, recibir pagos y tener acceso a diferentes servicios financieros, añade Rodríguez.

Esto implica una cultura financiera que se da a fuerza de repetición de actos, puntualiza el entrevistado.

“Si a los usuarios no se les da acceso a estos servicios, no se les facilita una tarjeta de crédito o débito, una cuenta bancaria, no van a poder incluirse en los servicios financieros. Y si no se le incluye, no se creará esa cultura financiera y, por lo tanto, estaremos estancados en esta materia”, refiere.

Categóricamente el entrevistado señala:

“Sin cultura financiera la gente no puede sortear las crisis económicas, no puede enfrentar contratiempos y no puede mejorar su calidad de vida”.

Es indispensable una estrategia nacional que fomente la competencia entre las instituciones bancarias y no bancarias, la innovación de productos financieros. Todo acompañado de una reglamentación adecuada, agrega.

Rodríguez califica como “un acierto” que los apoyos de programas federales a adultos mayores, mujeres jefas de familia y estudiantes se realicen a través de cuentas bancarias, ya que esto contribuye a elevar la inclusión financiera de las personas.

• Falta más

Sin embargo, el investigador de la UP considera que hace falta más.

“Se debe impulsar más la cultura financiera, pues el acceso a una cuenta de ahorro, no garantiza que las personas puedan contratar un seguro, acceder a financiamiento o a inversiones rentables”.

También alerta que la inclusión financiera, cuando se da de una manera desmedida, conlleva el riesgo de propiciar el sobre endeudamiento de la población y por eso se debe tener mucho cuidado.

Aunque existen economías, como la de Estados Unidos que tiene a las personas más endeudadas del mundo, la realidad es que ellos tienen la capacidad de generación de riqueza, tienen ingresos superiores, buenos salarios, compensan alto a quienes trabajan por hora y ,de alguna manera, hay una “revolvencia” en el ingreso y el gasto de las familias.

En cambio, en México no tenemos las mismas condiciones y además, el costo de la intermediación financiera es alto, aclara.

“No podemos pretender una inclusión financiera a través de incrementar el endeudamiento de las personas. Lo mejor es fomentar la conciencia para que el primer paso sea el ahorro”, recomienda Rodríguez quien señala que tanto el gobierno; las entidades de ahorro y préstamo y los bancos, tienen una doble tarea:

“Por un lado, fomentar el ahorro captando dinero de quienes lo tienen y desean ahorrar, garantizándoles una tasa de rentabilidad atractiva y por el otro, deben trabajar en facilitar el crédito”.

Apunta que las autoridades por su parte, deben supervisar y proteger adecuadamente los datos personales de los usuarios para elevar la confianza en el sistema financiero.

Finalmente el académico señala que en 2022 se anticipa un panorama difícil para seguir incrementando la inclusión financiera y lo más importante será evitar el sobre endeudamiento.

“Para quienes están usando la tarjeta de crédito la recomendación es: No limitarse a pagar el mínimo y saldar la totalidad de la deuda. Las tasas de interés tienden a crecer porque los bancos centrales, en este afán de controlar los niveles de precios, tienen un gran incentivo para elevar las tasas de interés y ya hemos visto que han estado aumentando las tasas de referencia”, concluye el experto.