¿Qué son las afores y cómo funcionan?

Quizás por lo pronto no te preocupes por tu futuro, sin embargo, es importante comenzar a planear a largo plazo el ahorro, para poder contar con un fondo suficiente que permita cubrir, por lo menos, las necesidades básicas cuando ya no tengas la oportunidad, o incluso las ganas, de trabajar.

Hasta 1997 el sistema de pensiones de nuestro país era administrado principalmente por el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Pero con el objetivo de incrementar el rendimiento de los ahorros que cada trabajador invertía, en julio de ese mismo año se puso en marcha el sistema de capitalización individual en el que los trabajadores aportaban directamente a las administradoras de fondos para el retiro (Afores).

Según la asociación mexicana de afores: “Las afores son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva y profesional a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores”. Aunque los bancos son dueños de muchas de ellas, las afores no necesariamente son bancos o aseguradoras, son instituciones que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos que depositas en tu cuenta individual. Digamos que es una de las subdivisiones que tiene el banco, pero no todos los bancos cuentan con una. Obviamente, estas instituciones nos cobrarán por sus servicios, es por ello que es importante estar al pendiente de las comisiones que nos cobran. A continuación comparto la tabla de comisiones actualizada al 2023 y el promedio del sistema:

FUENTE: https://www.gob.mx/consar/articulos/comisiones-vigentes-en-2020?idiom=es

En las afores cada uno de los trabajadores tiene una cuenta, personal y única, que es donde a lo largo de la vida laboral se acumulan los recursos que se aportan periódicamente, ya sea de parte del mismo trabajador, del patrón o del gobierno. A su vez, cada afore, se subdivide en 4 subcuentas:

1. Retiro, Vejez y cesantía
2. Aportaciones voluntarias
3. Vivienda
4. Aportaciones adicionales o complementarias

Una vez que inicias tu vida laboral puedes elegir una afore, o en caso de que no lo hagas, la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) te asignará una de entre las administradoras que tengan el mejor rendimiento.

Con lo que aportas, las Afores hacen lo siguiente:

• Abren las cuentas individuales.
• Reciben las cuotas y aportaciones que hacen las tres partes involucradas (gobierno, patrón y empleado) y las depositan en la cuenta individual.
• Reciben y registran las aportaciones
• Administran, invierten y registran el ahorro a través de las SIEFORES (fondo de inversión en el cual las AFORE invierten los recursos) para obtener rendimientos.
• Registran en la cuenta individual las aportaciones para vivienda que hace el patrón al INFONAVIT (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los trabajadores)
• Envían un estado de cuenta al menos 3 veces al año al domicilio indicado por el trabajador
• Entregan a los trabajadores los recursos por las prestaciones que tienen derecho durante su vida laboral
• Al momento del retiro, entregan al trabajador el monto correspondiente a su pensión.

De acuerdo con el informe trimestral de julio-septiembre 2022 de la CONSAR, el dinero de las SIEFORES está invertido en estas herramientas:

Instrumento	Porcentaje
Deuda gubernamental (por ejemplo, Cetes o Bonos de Desarrollo)	51.50%
Deuda privada nacional	15.50%
Renta variable internacional	11.20%
Estructurados	8.10%
Renta variable nacional	6.30%
Otros activos	3.20%
Fideicomisos de Infraestructura y Bienes Raíces (FIBRAS)	2.80%
Deuda internacional	0.90%
Mercancías	0.40%

Fuente: Consar

La reforma a la Ley de Seguridad Social del 2020, las aportaciones se incrementarán de manera paulatina a partir del 2023. El aumento en el porcentaje de las aportaciones tripartitas pasará de 6.5 a 15% del Salario Base de Cotización. En el desglose, los patrones aportarán 13.875%; los trabajadores, 1.125%; y el gobierno, 0.225%. Esta reforma ayudó a casi 30 mil trabajadores a tener derecho a una pensión dado que no cumplían con el requisito previo de al menos 1,250 semanas cotizadas.

Algunas ventajas de contar con afore, son las siguientes:

–           Cada trabajador es dueño de su cuenta y por ende tendrá claramente identificados sus recursos

–           Cada trabajador sabe exactamente cuánto dinero tiene desde el primer día que comienza a cotizar.

–           El dinero permanece en las cuentas, generando rendimientos para no perder valor

–           El futuro comienza a preocupar menos, ya que se están tomando acciones de ahorro para poder afrontar los años venideros. En la medida de las posibilidades.

Si por alguna circunstancia dejas de trabajar y tienes una afore, los recursos permanecen en tu cuenta individual y nadie puede hacer uso de ese capital. Además, estos seguirán obteniendo rendimientos hasta que se cumpla la edad del retiro. En caso de fallecimiento del titular de la cuenta individual, se contempla que los recursos de la cuenta individual sean traspasados a las personas que el titular designó como beneficiarios, siempre y cuando se cumplan con las condiciones que establezcan las leyes de seguridad social.

Se pueden realizar retiros parciales por desempleo, y se tramitan presencialmente en las oficinas de las afores o a través de la app Afore Móvil. Para ser candidato a poder retirar dinero hay varios requisitos que se tienen que cumplir, por ejemplo, el ahorrador deberá de tener mínimo 45 días desempleado, haber estado registrado con 3 años de antelación en la afore, tener 2 ó más años cotizados en el seguro social y no haber realizado retiros de esta misma cuenta en los últimos 5 años. Siempre habrá que analizar bien esta situación y no tomar la decisión a la ligera para que esto nos afecte lo menos posible.

Al día de hoy existen más de 70 millones de cuentas afore en nuestro país, sin embargo, 1 de cada 4 trabajadores que tienen su cuenta individual, desconoce que la tiene. El dinero administrado por las afores supera los 5 billones de pesos.

A continuación se presentan los rendimientos a octubre 2022 de la SIEFORE básica de pensiones:

Afore	Indicador de Rendimiento Neto
Inbursa	5.62%
PensionISSSTE	5.60%
Coppel	5.55%
Azteca	5.33%
SURA	5.19%
Invercap	5.11%
XXI-Banorte	5.06%
Principal	4.96%
Citibanamex	4.73%
Profuturo	4.50%
Promedio simple	5.16%
Promedio ponderado	5.13%

Fuente: Consar

¿Cuántas veces no hemos escuchado la frase “Y qué tal si me muero mañana”? Lamento decirles que por haber pensado eso, si no nos “morimos mañana” y por lo menos vivimos el promedio de vida que tienen los mexicanos, que es más de 70 años, estaremos en una situación complicada por no haber puesto la suficiente atención a un tema tan importante como el retiro. No importa la edad que tengas, más vale tarde que nunca y si no has comenzado a ahorrar para tu retiro, ¡comienza hoy!. Cualquiera que sea el instrumento que elijas para comenzar el ahorro para tu retiro, aprovecha el tiempo y no te arrepientas mañana de lo que pudiste haber comenzado desde hoy.